Договор накопительного страхования жизни. Что такое накопительное страхование жизни? Как работает НСЖ

Приветствую! В Европе и США у каждого второго есть полис накопительного страхования жизни. Ежемесячные платежи по нему там вносят так же аккуратно, как плату за ипотеку или аренду дома. А вот в России программы НСЖ появились сравнительно недавно. И честно говоря, особой популярностью у населения не пользуется. Заслуженно?

Давайте разбираться! Накопительное страхование жизни: что это такое, и стоит ли включать его открывать?

Любая программа НСЖ сочетает в себе: страхование жизни/здоровья и функцию накопления. Плюс набегают какие-то символические проценты по вложениям в .

В рисковом страховании вся сумма вносится один раз. К примеру, 50 000 рублей сроком на один год. Если на протяжении года происходит несчастный случай, СК выплачивает Вам компенсацию (ее размер оговорен в договоре). Если год обошелся без происшествий – 50 000 рублей остаются в страховой компании.

В накопительном страховании сумма каждого взноса делится на две части: страховую (по здоровью и жизни) и накопительную (хранится и преумножается на Вашем счету как депозит в банке).

Как это работает?

Страховую часть СК тоже забирает себе «навсегда» в качестве платы за риск. В этом НСЖ не отличается от рискового страхования.

От чего можно застраховаться по программе НСЖ? В 80% случаев – только от риска смерти (по принципу «дожил – не дожил» до окончания программы). Но дополнительно вы можете включить в полис и другие страховые случаи: травмы, смертельные болезни, инвалидность и даже освобождение от уплаты взноса.

Так, с этим разобрались. А теперь то, чем накопительное страхование отличается от рискового.

Накопительную часть взносов СК инвестирует в различные активы, а полученным доходом делится с клиентом. «Профит» по накопительной страховке опять-таки делятся на две части: гарантированная и дополнительная доходность (зависит от результатов инвестирования).

Любые личные накопления должны быть поделены на три части: финансовые резервы (на случай форс-мажора), страховка и только потом – активные инвестиции!

Накопительную часть вместе с накапавшими за все время процентами клиент получает в момент окончания страховки. За 20-30 лет на счету образуется кругленькая сумма…

Вывод! Деление страховых взносов на две части позволяет рассматривать НСЖ в качестве долгосрочной «копилки» со страховой защитой!

Да, и еще одно отличие накопительного продукта от рискового. НСЖ рассчитано на длинный срок (пять, десять, двадцать и даже сорок лет). И страховые взносы можно вносить не одной суммой, а раз в месяц, квартал или в год.

Доходность программ НСЖ

Доходность – слабое место любой программы накопительного страхования жизни. Однозначно не стоит рассматривать НСЖ как способ приумножить капитал. В первую очередь – это не инвестиция, а инструмент финансовой защиты! Своего рода... «зонт» от непогоды.

Во-первых, доходность по программе НСЖ начисляется не на всю сумму взносов, а только на ее накопительную часть. Пропорция между двумя частями (например, 50/50 или 70/30) прописывается в договоре. Соотношение зависит от десятка факторов: возраст и пол клиента, состояние его здоровья и профессия. И в каждой СК свой калькулятор расчета.

Чем выше риск несчастного случая – тем больший процент взноса будет направлен на страховую часть. К примеру, 30-летняя девушка-секретарь с точки зрения СК обойдется компании «дешевле», чем 50-летний шахтер с кучей хронических болячек. Поэтому программу НСЖ гораздо выгоднее открывать в молодом возрасте!

Во-вторых, средняя норма доходности по НСЖ очень невысока. По закону российские СК имеют право вкладывать деньги клиентов только в консервативные инструменты с низкой доходностью: банковские вклады и векселя, и не более 10% — в и акции.

За 2015 год инвестиционный доход крупных страховщиков составил 10-14% в рублях и 3-6% в иностранной валюте. Но я уже писал выше, что доход насчитывается не на всю сумму взносов, а только на ее накопительную часть. Так что итоговый «чистый» плюс клиентов получился гораздо скромнее – ниже процентов по банковским вкладам (на тот период).

До кризиса доходность продуктов НСЖ составляла 7-10% в рублях и 3-3,5% в валюте. Прошлогодний рост доходности страховщики связывают с взлетом ключевой ставки. Например, с учетом выплаченных купонов ОФЗ принесли 24,6% прибыли, а корпоративные облигации – 12-14%.

Пару конкретных цифр. Начисленный инвестиционный доход за 2015-й в «Росгосстрах-жизнь» составил 8,5% в рублях и 4% в валюте, в «Ренессанс Жизнь» — 13,51% и 3,5%, в «Альфастрахование-Жизнь» — 10% и 5% соответственно.

Мифы о НСЖ

Миф №1. «Через 10-20 лет страховая компания обанкротится и не вернет мне мои деньги»

Сразу оговорюсь, что в серьезной СК такого случиться не может. Компания использует десятки инструментов, чтобы защитить себя и клиентов от подобной ситуации (например: перестрахование и достаточные страховые резервы).

За рубежом СК с репутацией работают по 120-150 лет. Думаю, вероятность их банкротства гораздо ниже, чем любого российского банка.

Миф №2. «Страховаться – плохая примета»

Нас с детства учили, что о плохом лучше не говорить вслух – иначе это обязательно произойдет. Согласитесь, очень детский подход: я закрою глаза ладошками и меня никто не увидит.

На самом же деле мы страхуем себя каждый день. Например:

• Выезжаем в аэропорт на пару часов раньше
• Возим в багажнике машины запасное колесо
• Берем в отпуск «походную» аптечку
• Таскаем с собой зонтик, если синоптики обещают дождь

При этом плату за свою страховку от настоящих проблем (например, от инвалидности) по-прежнему считаем «плохой приметой». Лично мне больше по душе поговорка: «Береженого Бог бережет».

Миф №3. «Если меня не будет, зачем мне деньги?»

Ну, здесь я думаю, и объяснять ничего не нужно. Никто из нас заранее не знает дату своей смерти. И к сожалению, люди умирают не только от старости, но и в расцвете сил, на пике сил и возможностей. И если это происходит в 40 лет, у человека остаются и дети и родители.

Опять-таки мое личное мнение: накопительное страхование обязательно для кормильца в семье! Это взрослый и ответственный поступок.

Миф №4. «Гораздо выгоднее инвестировать в другие инструменты»

Я полностью согласен с тем, что , фондовый и валютный рынок, ПИФы и даже д обещают гораздо больше!

Но, во-первых, ни у одного из этих инструментов нет страховой составляющей. Открыли депозит на 50 000 рублей – заболели — нужна операция – сняли со счета свои же 50 000 рублей (да еще и с потерей процентов за досрочное снятие).

А вот в страховой компании та же ситуация даст Вам право на получение возмещения на крупную сумму. И, как правило, ее размер гораздо больше суммы уже внесенных страховых взносов.

Во-вторых, любые личные накопления должны быть поделены на три части: (на случай форс-мажора), страховка и только потом – активные инвестиции. А еще, в отличие, от и ПИФов, страховка не принесет Вам минусы на балансе.

В-третьих, если НСЖ Вы открываете за рубежом – деньги будут защищены еще и от .

Скажу честно — я считаю, что такая страховка нужна абсолютно каждому, а для убедительности приведу 5 самых ярких примеров:

1. Основному или единственному кормильцу, от доходов которого материально зависят другие члены семьи.
2. Молодым родителям, потому что НСЖ позволит сформировать капитал к совершеннолетию ребенка (который можно потратить, к примеру, ). Плюс — обеспечит финансовую защиту на весь период страхования.
3. Людям среднего возраста, которые , но не имеют возможности инвестировать серьезные суммы.
4. Консерваторам, которые хотят гарантированно защитить деньги в долгосрочной перспективе.
5. Тем, кто любит продукты «два в одном» (страховка плюс накопления).

Кому не стоит открывать НСЖ?

1. Инвесторам, которые нацелены на получение максимального дохода и готовы к любым рискам.
2. Тем, у кого временной горизонт инвестиций ограничен пятью годами. Ведь НСЖ – один из самых на рынке.

Как выбрать программу накопительного страхования?

Во-первых, определяемся с целью. Если главная задача – накопления, выбираем полис с минимальной суммой страхового покрытия. Если защита на первом плане – нужен полис с большей страховой составляющей.

В списке «Эксперт РА» высшую оценку «А++» со стабильным прогнозом сегодня имеют «Альянс Жизнь», «Сбербанк страхование жизни», «МетЛайф» (кстати, у этой компании очень хорошая репутация на рынке), «Райффайзен Лайф» и еще пара крупных фирм.

В России надежными также считается «ВТБ Страхование», «Ренессанс Жизнь» и вечный «Росгосстрах». Как правило, крупные СК предлагают 2-3 варианта полиса НСЖ – остается лишь выбрать подходящий.

Но, на мой взгляд, идеальный вариант – заключить договор страхования с зарубежной компанией. Например, с RL360, InvestorsTrust и Generalli (к сожалению, уже ушли с российского рынка).

Степень надежности СК за границей выше в разы. Кроме того, страховые взносы в валюте отлично защищают накопления от девальвации и открывают инвестору доступ к зарубежным активам (тем же ETF и ). В России же вообще непонятно, что будет завтра. Не говоря уже о горизонте в 20-30 лет…

А как Вы относитесь к НСЖ? Подписывайтесь на обновления и не забывайте делиться ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

Накопительное страхование жизни (НСЖ) является не новым продуктом в сегменте страховых услуг, однако, в России оно не столько популярно, как в Европе или Америке. Этот продукт позволяет сохранить и накопить средства к определенной дате, защитить жизнь и здоровье человека, получить материальную поддержку в самые сложные ситуации. НСЖ нельзя назвать депозитом, как таковым, поскольку он не дает большой доходности. Его сумма будет зависеть от срока накопления и объемов регулярных взносов. Рассмотрим, что такое НСЖ, зачем оно нужно, его особенности и отличия от обычного вклада, какие организации предлагают данный продукт?

Что такое накопительное страхование?

НСЖ представляет собой вид долгосрочного вложения с регулярным внесением страховых взносов, их накоплением и получением инвестиционного дохода. Срок страхования здесь может достигать от 3 до 30-40 лет. Договор НСЖ является копилкой, которая накапливает деньги, и защитой, которая в течение всего страхового периода защищает человека от болезни, потери трудоспособности, смерти, и позволяет получать в этих ситуациях гарантированную выплату (материальную поддержку).

Взносы в НСЖ состоят из двух частей:

• В счет оплаты защиты рисков. Клиент оплачивает страховые взносы по страхованию своей жизни, чтобы в непредвиденных ситуациях получить возмещение.
• Накопительная часть. Она идет на формирование копилки владельца полиса. Данная часть может вкладываться в различные финансовые механизмы с целью получения дополнительной инвестиционной прибыли.

По окончанию периода действия договора НСЖ клиент может вернуть всю накопленную сумму или получать средства в виде регулярной пенсии.

Согласно российскому законодательству, все страховые выплаты не подлежат налогообложению, взысканию третьими лицами в судебном порядке. Это личные средства клиента, которыми может распоряжаться только он.

Доходность НСЖ.

На сегодняшний день средняя норма доходности по НСЖ достигает 5%. Она не прописана в договоре и зависит от того, насколько эффективно вложит организация накопления клиента. На практике доходности может и не быть, если вложения окажутся неудачными.

Согласно законодательству, организации смогут вкладывать средства НСЖ в следующих пропорциях:

• Векселя и банковские вклады – до 50% от общей вложенной суммы.
• Российские облигации – до 20%.
• Иные облигации – до 20%.
• Акции и паевые инвестиционные фонды – до 10%.
• Драгоценный металл – до 10%

Данные вложения относятся к консервативным способам и не принесут высокую доходность. Однако, они имеет самый низкий рисковый показатель и высокую степень надежности.

Чтоб проверить то учреждение, с которым планируется сотрудничать, нужно:

• Проверить его в реестре страховщиков.
• Изучить историю работы.
• Провести анализ финансовых показателей.
• Посмотреть рейтинги надежности и устойчивости.
• Найти отзывы.

На что нужно обратить внимание в полисе НСЖ?

Как и в любом другом случае, при заключении сделки оформляется договор (полис). В нем стоит обратить внимание на следующие пункты:

• Срок страхования.
• Перечень рисковых событий и объемы их покрытия.
• Сумма регулярных платежей и их периодичность.
• Размер возврата вложенных средств при досрочном расторжении полиса.
• Размер возврата средств по окончанию срока действия полиса.
• Ожидаемая доходность (и будет ли она вообще).
• Размеры страховых выплат.

НСЖ или депозит?

• НСЖ гарантирует выплату оговоренной в договоре суммы, даже если клиент сделал только один взнос.
• Кроме получения процентного дохода, как в депозите, в НСЖ включено страхование здоровья и жизни клиента.
• Депозит имеет краткосрочный период действия (до 1 года в среднем), а НСЖ принадлежит к долгосрочным вложениям (до 40 лет).
• Ставка по депозитам может меняться в зависимости от рыночных условий, но она будет выше, чем по НСЖ.
• Получить деньги с депозита можно только по истечению шести месяцев с даты смерти владельцы вклада, уплатив определенный налог. По НСЖ наследники получают выплату в течение 10 дней (в среднем) по письменному заявлению.
• В НСЖ часть взносов будет удерживаться в счет платы за страховку, а по депозиту клиент получит столько же, сколько внес первоначально, плюс доход.

Никто не может точно знать, что произойдёт через неделю, через год или через 10 лет. Человек в любой момент может неизлечимо заболеть, попасть под машину или стать жертвой преступления.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

После его кончины близкие люди могут оказаться в затруднительном материальном положении, так как у них не будет хватать личных финансов для оплаты текущих расходов.

Решить эту проблему может своевременно оформленный полис накопительного страхования жизни, благодаря которому многие российские граждане смогут с уверенностью смотреть в «завтрашний день».

Что это такое

Накопительное страхование жизни представляет собой программу, посредством которой не только страхуется здоровье и жизнь российских граждан, но и значительно преумножается их капитал.

Данный вид пользуется большой популярностью в России и предлагается многими государственными и частными страховыми компаниями.

Застрахованное лицо, приобретающее полис накопительного страхования жизни, может самостоятельно определить, в течение какого срока будет действовать соответствующий договор.

Также ему предоставляется возможность выбрать тип и порядок расчётов, которые будет проводить страховая компания по окончании действия договора.

Физическое лицо сможет получить на руки всю сумму страховых выплат, или же ему будут выплачиваться денежные средства частями (по принципу выплаты пенсий).

При накопительном страховании жизни обычно учитываются следующие риски:

• смерть застрахованного лица (уход из жизни может произойти как от неизлечимой болезни, так и в результате несчастного случая);
• потеря дееспособности застрахованного лица из-за серьёзных проблем со здоровьем;
• несчастный случай или травма, повлекшая за собой временную потерю трудоспособности застрахованного лица;
• инвалидность, полученная застрахованным лицом вследствие перенесённой болезни или несчастного случая.

После того как страховщик выдаст полис на руки застрахованному лицу, программа накопительного страхования сразу начинает действовать. На это никак не влияет сумма оплаченных страховых взносов.

При (данная процедура проводится после получения от застрахованного лица заполненного заявления, установленного образца) страховщик выплачивает своему клиенту выкупную сумму, размер которой исчисляется в соответствии с условиями данного документа.

Какие имеет преимущества

Программы накопительного страхования жизни имеют большое количество преимуществ, к которым можно причислить следующее:

• застрахованные лица получают стабильный доход, размер которого напрямую зависит от величины процентных ставок, применяемых страхователем к данной программе;
• накопительное страхование может использоваться российскими гражданами для инвестиционной деятельности;
• в качестве рисков указываются все возможные факторы, которые могут причинить вред здоровью или жизни застрахованного лица;
• страховщик по своему усмотрению распоряжается регулярными страховыми взносами, при этом регулярно начисляет своим клиентам проценты (в соответствии с условиями страхового договора);
• при наступлении страхового случая страхователь выплачивает всю сумму денежных средств (с начисленными процентами) родственникам застрахованного лица, которые указаны в договоре в качестве выгодоприобретателей;
• проверка документации, предоставляемой выгодоприобретателями, длится всего 1-2 недели;
• при получении страховых выплат, родственники умершего клиента страховой компании могут рассчитывать на налоговые льготы (в соответствии с Федеральным законодательством РФ все страховые выплаты освобождаются от налогообложения).

Функции

Накопительное страхование жизни, в последние годы активно развивающееся на территории Российской Федерации, выполняет очень важные функции:

• своевременно оформленный страховой полис позволит застрахованному лицу позаботиться о своих родных и близких людях, которым нужна будет финансовая поддержка после его ухода из жизни;
• российские граждане, которые решили принять участие в накопительном страховании, могут не только сохранить свои сбережения, но и ещё их приумножить (данный вид страхования не стоит приравнивать к депозитам, оформляемым российскими кредитно-финансовыми учреждениями);
• программа накопительного страхования жизни гарантирует защиту и материальную поддержку застрахованному лицу, которое получило увечья в случае наступления страхового случая.

Как происходит накопление

Накопление капитала застрахованных лиц, которые заключили договор накопительного страхования жизни, происходит следующим образом:

• в первую очередь заключается договор между страховой компанией и российским гражданином, после чего оформляется соответствующий полис;
• застрахованному лицу определяется размер страховых взносов (на эту величину оказывают непосредственное влияние: возраст, пол, состояние здоровья и т. д.);
• после внесения страхового взноса, страховщик разделяет эту сумму на две части, одна используется для накоплений, вторая инвестируется в различные финансовые проекты (проценты, полученные со второй части страхового взноса, и будут являться доходом застрахованного лица).

Каждый страховщик в обязательном порядке сообщает своим клиентам обо всех проведённых финансовых операциях с его активами.

При необходимости застрахованное лицо может попросить страховую компанию предоставлять ему сведения обо всех накоплениях на бумажных носителях.

Действующее на территории России Федеральное законодательство позволяет страховым компаниям, предоставляющим услуги в сфере накопительного страхования жизни, проводить инвестиционную деятельность в следующих направлениях:

• приобретать ценные (акции, облигации и т. д.) бумаги российских банков и коммерческих организаций;
• принимать активное участие в различных финансовых проектах, которые гарантируют получение дохода;
• открывать депозиты в отечественных кредитно-финансовых учреждениях;
• передавать денежные средства финансовым компаниям в доверительное управление и т. д.

Что говорится в договоре

Чтобы оформить страховой полис российскому гражданину необходимо обратиться в страховую компанию.

После согласования всех нюансов между сторонами заключается договор накопительного страхования жизни. Этот документ может заключаться на любой срок (от 5 лет до 30 лет).

В страховом договоре должны быть прописаны следующие пункты:

• контактные данные и реквизиты сторон (в обязательном порядке указываются адресные данные и телефоны);
• полная информация о физических лицах, выступающих в качестве выгодоприобретателей;
• дата составления и срок действия страхового договора;
• страховые риски и порядок признания наступления страхового случая;
• форс-мажор, который может стать причиной невыполнения страхователем взятых на себя финансовых обязательств;
• валюта, в которой будут проводиться все финансовые расчёты (договор может заключаться как в российских рублях, так и иностранной валюте);
• процентные ставки, которые применяются к конкретной страховой программе;
• порядок начисления процентов и осуществления страховых выплат выгодоприобретателям, или же лично застрахованному лицу;
• порядок досрочного расторжения страхового договора;
• сумма страховых выплат и порядок проведения финансовых взаиморасчётов между страховой компанией и застрахованным лицом и т. д.

Данный договор изучается сторонами и после этого заверяется подписями (страховщик ставит сою печать). Застрахованному лицу на руки выдаётся страховой полис, который является документальным подтверждением произошедшей сделки.

Договор накопительного страхования жизни могут заключать российские граждане, достигшие 17-ти летнего возраста.

По данным страховым программам для физических лиц не устанавливаются возрастные ограничения, благодаря чему приобрести полис могут даже те россияне, которым исполнилось 65-80 лет (каждая страховая компания предъявляет свои требования к клиентам).

Рейтинг компаний

Программы накопительного страхования жизни

В настоящее время наиболее популярные страховщики предлагают российским гражданам различные программы накопительного страхования жизни. Они отличаются между собой не только сроками действия страховых полисов, но и рисками, а также способами получения страховых выплат.

Сравнительная таблица программ накопительного страхования жизни:

Стоимость

Сегодня многие российские компании предлагают гражданам программы накопительного страхования жизни. По ним индивидуально устанавливаются процентные ставки, сроки действия договора и регулярные страховые взносы.

Сравнительная таблица стоимости в разных страховых компаниях:

Приняв решение оформить полис накопительного страхования жизни, каждый российский гражданин должен очень внимательно изучить тарифы всех страховых компаний, осуществляющих свою деятельность на отечественном рынке.

Выбирая для себя страховую программу, нужно проследить за тем, чтобы в ней указывались все важные риски: смерть, несчастный случай и т. д.

Обратившись в банк за открытием депозита, можно услышать от специалиста предложение заключить договор накопительного страхования жизни (НСЖ). Что это такое и какие реальные плюсы такая программа может дать?

Что такое накопительного страхование

В классическом смысле, накопительное страхование жизни - долгосрочная программа (от 5 лет), которая предполагает, что клиент периодично в течение действия договора будет вносить оговоренную сумму (равными платежами). Чаще всего предусмотрены ежегодные взносы, но встречаются и программы, которые можно пополнять раз в полгода, квартал или ежемесячно.

На весь срок действия договора клиент застрахован на случай ухода из жизни. Если такое случается, то родственники получают оговоренную полисом выплату. В зависимости от условий программы, это может быть либо сумма, которую вкладчик бы накопил к дате окончания договора, либо суммарный объем фактически уплаченных взносов.

В некоторых страховых (например, «Ренессанс жизнь») есть программы, по которым при уходе клиента из жизни в результате ДТП или несчастного случая выплата удваивается или утраивается.

По желанию вкладчика, возможно подключение дополнительных рисков - страхования на случай травм, инвалидности или госпитализации.

Зачем нужна программа накопительного страхования жизни

Основные цели заключения договора НСЖ:

• накопление капитала на долгосрочные задачи (покупка квартиры, образование ребенка);
• защита (по сути, бесплатная!) семьи от непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью или здоровьем основного кормильца;
• формирование капитала на пенсию;
• получение налоговых и юридических привилегий.

Многих вкладчиков в программе привлекает то, что все уплаченные взносы по окончанию полиса будут возвращены. Кроме этого, договором может быть предусмотрена некая базовая доходность (около 3-4%), которая преумножает размещенные средства.

Налоговые и юридические преимущества

Договор НСЖ оформляется как целевой страховой взнос. Это значит, что он попадает под статью Налогового Кодекса о . С суммы ежегодного взноса вкладчик может вернуть 13%. Но есть нюансы:

• возврат может сделать только официально работающий клиент (так как в Налоговой потребуется справка 2-НДФЛ);
• максимальная сумма, с которой можно получить вычет - 120 тыс. р. (даже если фактически внесено больше);
• нельзя получить возврат налога больше, чем было по факту удержано с зарплаты.

Таким образом, максимальный вычет по программе не может быть больше 15 600 р. За возвратом можно обращаться как ежегодно, так и раз в 2 или 3 года. При досрочном расторжении договора полученную налоговую льготу необходимо будет вернуть обратно в бюджет.

Помимо налоговых, договор обладает и юридическими преимуществами. Средства, размещенные в НСЖ:

• не делятся при разводе;
• не подлежат конфискации;
• не могут быть арестованы;
• не подлежат декларированию.

Еще одним плюсом договора является возможность указать в договоре лицо (выгодоприобретателя), который в случае смерти вкладчика получит страховую сумму. Ждать или делить средства не нужно - выплата адресно осуществляется выгодоприобретателю в течение 14-ти рабочих дней после обращения за компенсацией. Выгодоприобретателей в договоре можно указать несколько, их количество и состав можно изменить в любой момент.

Недостатки накопительного страхования

Первый главный минус НСЖ в том, что размещенные средства не входят в систему страхования вкладов. При отзыве у страховой лицензии по ее обязательствам будут отвечать перестраховщики - компании (как правило, иностранные), с которым у самой организации заключен договор о защите своих финансовых рисков.

Второй значимый минус программы НСЖ в ее продолжительности. Договор заключается на срок от 5 до 40 лет - не все клиенты могут спрогнозировать свои финансовые возможности в течение такого срока.

Если клиент не сможет внести очередной взнос, то компания сначала даст ему «отсрочку» сроком от 30 до 90 дней. Если платеж за это время не поступит, то договор будет расторгнут, а вкладчик получит лишь выкупную сумму.

Выкупная сумма

При расторжении программы до ее окончания (вне зависимости от того, чьей инициативой было прекращение договора) клиенту выплачивается выкупная сумма. Это определенный процент от фактически внесенных вкладчиком платежей.

Часто в первые 2 года выкупная сумма равна 0, а в дальнейшем варьируется от 10% до 40% (в каждой страховой свои условия).

• договор был заключен на 10 лет с ежегодным взносом в 100 тыс. р.;
• за 5 лет вкладчиком было внесено 500 тыс. р.
• на 6-й год выкупная сумма составляет (согласно договору) 40%;
• вкладчик решает расторгнуть договор;
• сумма к выплате составит 200 тыс. р. + инвестиционный доход (если он предусмотрен программой).

Рейтинг компаний накопительного страхования

Оформлять программы НСЖ могут лишь страховые компании, которые наделены соответствующей лицензией. При этом организации должны заниматься исключительно договорами страхования жизни.

Сегодня самыми надежными компаниями для оформления программ НСЖ считаются:

• «Сбербанк страхование жизни»;
• «Росгосстрах Жизнь»;
• «Альфастрахование Жизнь»;
• «Ингосстрах-Жизнь».

Все компании (по мнению оценочного агентства «Эксперт РА») обладают высоким уровнем финансовой надежности и стабильности. Исключение - «Альфастрахование Жизнь». По этой компании оценка не проводилась.